بیمه عمر چیست؟
بیمه عمر زیر مجموعه بیمه اشخاص و یکی از انواع بیمه‌های درمان به حساب می‌آید. بیمه عمر را به عنوان یک روش بلند مدت برای سرمایه‌گذاری با مزایای مناسب می‌شناسند. اگر به دنبال یک پشتیبان مالی برای آینده خانواده خود هستید، بیمه عمر بهترین انتخاب است.
با توجه به شرایط اقتصادی جامعه، افراد همیشه در تکاپو هستند تا پس‌اندازی برای آینده خود و فرزندانشان داشته باشند. اما بدون یک سرمایه‌گذاری مطمئن نمی‌توان مخارج غیرقابل پیش‌بینی آینده را تامین کرد. به همین دلیل شرکتهای بیمه‌گر به کمک شما آمده‌اند و با ارائه خدماتی مانند بیمه عمر و سود تضمینی آن، از استرس شما برای آینده بکاهند. بیمه عمر همان بیمه سرمایه‌گذاری است و طرفداران زیادی در سراسر دنیا دارد. به همین دلیل اسم این بیمه را احتمالا زیاد شنیده‌اید.
انواع بیمه عمر
بیمه عمر و سرمایه‌گذاری انواع مختلفی دارد. این بیمه با هدف رفع نیازهای اقتصادی افراد با توان مالی و شرایط مختلف، به وجود آمده است. در ادامه انواع بیمه‌های عمر را با هم بررسی می‌کنیم.
۱. بیمه عمر زمانی
بیمه عمر زمانی برای جبران خسارت فوت بیمه شده در مدت زمان اعتبار صادر می‌شود. این مدت اعتبار مشخص و بر اساس موعدی است که در بیمه‌نامه ذکر شده است. اگر خدای نکرده بیمه‌گزار در این مدت فوت شود، مبلغ سرمایه‌گذاری مورد توافق به ذینفعان پرداخت می‌شود. همچنین در صورتی که شرایط بر اساس مدت زمان تعیین شده پیش نرود، شرکت بیمه مسئولیتی در قبال پرداخت سرمایه به بیمه‌گزار ندارد. از زیرمجموعه‌های بیمه عمر زمانی، می‌توانیم به موارد زیر اشاره کنیم:
• بیمه عمر زمانی با سرمایه نزولی (مانده بدهکار)
• بیمه‌نامه عمر زمانی قابل تمدید
• بیمه عمر زمانی قابل تبدیل
۲. بیمه مختلط پس انداز
این نوع بیمه قطعا نسبت به بیمه عمر زمانی، شرایط بهتری برای بیمه‌گزار دارد. در بیمه مختلط پس انداز، بیمه‌گر در ازای دریافت حق بیمه، متعهد می‌شود که در صورت فوت بیمه‌گزار در طول مدت قرارداد بیمه یا زنده بودنش در موعد سررسید، مبلغ سرمایه‌گذاری را به ذینفعی پرداخت کند که در بیمه‌نامه به او اشاره شده‌است. بیمه مختلط پس انداز از رایج‌ترین و پرفروش‌ترین انواع بیمه عمر محسوب می‌شود. اشکال گوناگون بیمه مختلط پس انداز به شرح زیر هستند:
• بیمه پس انداز سرمایه‌گذاری
• بیمه پس انداز با دو برابر سرمایه در صورت فوت
• بیمه‌نامه پس انداز با کاهش حق بیمه در سال‌های اول
• بیمه پس انداز با حق انتخاب
• بیمه پس انداز با دو برابر سرمایه در صورت حیات
۳. بیمه مستمری
در صورت تمایل به دریافت مستمری در سال‌های بعد از مدت زمان تعیین شده در بیمه‌نامه عمر، می‌توانید زیر شاخه بیمه مستمری از بیمه عمر را انتخاب کنید. دریافت مستمری بیمه عمر می‌تواند تا موعد بیمه‌نامه یا تا پایان عمر ادامه داشته باشد. اگر می‌خواهید در طول زندگی و فعالیت از پس‌انداز و سرمایه خود بهره‌مند شوید، این بیمه مناسب شما است. بیمه مستمری عمر انواع مختلفی به شرح زیر دارد:
• بیمه مستمری با برگشت حق بیمه
• بیمه مستمری متغیر
• بیمه‌ی مستمری مضاعف
• بیمه مستمری با فاصله
• بیمه مستمری بلافاصله
لازم است بدانید که بیمه عمر براساس جدول مرگ و میر پوشش داده می‌شود و حداقل هر ۵ سال یک بار، میزان حداکثری آن از طرف شرکت بیمه مرکزی اعلام می‌شود.
۴. بیمه بازنشستگی
با توجه به وضعیت اقتصادی کشور و درآمد پایین اکثر شاغلین، مسائل مالی افراد مسن و بازنشستگان از اهمیت بالایی برخوردار است. بیمه بازنشستگی با پوشش اقتصادی در شرایطی که بیمه‌گزار بیمار باشد یا توانایی جسمی خود را از دست داده باشد، بسیار کاربردی است.
۵. بیمه عمر مانده بدهکار
بیمه عمر مانده بدهکار راهکاری است که به بیمه‌گزار و خانواده‌اش این اطمینان را می‌دهد که، در صورت فوت فرد بیمه‌گزار نگران پرداخت اقساط باقی‌مانده‌اش نباشند. به عبارتی شرکت بیمه متعهد می‌شود که در صورت فوت بیمه‌گذار، اقساط باقی مانده را پرداخت نماید.
۶. بیمه عمر و سرمایه‌گذاری
بیمه عمر و سرمایه‌گذاری دارای دو پوشش بیمه عمر و همچنین سرمایه‌گذاری است. از مهم‌ترین طرح‌های این بیمه می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:
• بیمه زنان خانه‌دار
• بیمه مستمری
• بیمه بازنشستگی
• بیمه آتیه کودکان
۷. بیمه عمر گروهی
بیمه آتیه گروهی با تقسیم هزینهها در میان بیمه‌گزاران، شرایط پرداخت و تهیه بیمه عمر را برای افراد راحت‌تر می‌کند. تهیه بیمه آتیه گروهی برای افرادی است که در یکی از گروه‌های زیر قرار بگیرند:
• انجمن‌ها
• شرکتهای تجاری
• ادارات و موسسات دولتی
• تشکل‌های کارگری
• گروه‌هایی که به صورت مردمی تشکیل می‌شوند
در بیمه آتیه گروهی، حق بیمه در میان اعضا تقسیم می‌شود اما در بیمه عمر انفرادی، حق بیمه را خود فرد بیمه‌گزار پرداخت می‌کند. بد نیست بدانید که، همه انواع بیمه آینده ساز به صورت گروهی نیز عرضه می‌شوند. قراردادهای بیمه آتیه گروهی، یکساله هستند و کارفرمایان باید برای خرید این بیمه درخواست دهند. سرمایه آتیه گروهی معمولا به صورت ماهانه و چند برابر حقوق، یعنی ۳۰، ۶۰، ۹۰ و ۱۲۰ برابر ارائه می‌شود.
مزایای بیمه عمر چیست؟
بیمه عمر دارای مزایای زیادی برای بیمه‌گزاران است. یکی از مهم‌ترین ویژگی‌های بیمه عمر را می‌توان، پرداخت انتخابی حق بیمه با توجه به بودجه افراد دانست. برای آگاهی کامل از مزایای بیمه عمر و زندگی به موارد زیر توجه نمایید.
۱. تعیین روش پرداخت حق بیمه به وسیله بیمه‌گزار
انعطاف در پرداخت حق بیمه، یکی از مهم‌ترین مزایای بیمه عمر است. به عبارت ساده‌تر بیمه‌گزار می‌تواند در مورد پرداخت حق بیمه برنامه ریزی کند و با توجه به وضعیت مالی، شرایط کاری و خانوادگی‌اش، حق بیمه را با زمان‌بندی خاص خودش پرداخت نماید. بیمه عمر امکان پرداخت یک‌جا، دوماهه، ۶ ماهه و سالیانه را در دسترس بیمه‌گزاران قرار داده است تا دیگر در مورد پرداخت حق بیمه در موعد مقرر نگران نباشند.
۲. تعیین مدت زمان بیمه عمر توسط بیمه‌گزار
معمولا افراد برای آینده و زندگیشان برنامه‌ای دارند و امور مختلف را با توجه به آن زمان‌بندی و برنامه تعیین می‌کنند. بنابراین تعیین مدت زمان بیمه‌نامه به وسیله بیمه‌گزار، یک مزیت کاربردی و مهم است. به عبارت ساده‌تر بیمه‌گزار می‌تواند، بهترین زمان استفاده از بیمه عمر را برای خودش تعیین نماید و در زمانی که مشخص کرده است از مزایا و فواید بیمه عمر برخوردار شود. مدت قرارداد بیمه عمر معمولا بین ۵ الی ۳۰ سال است. دقت کنید هر چه تعداد سال‌های سرمایه‌گذاری بیشتر باشد، سرمایه بیشتری به بیمه‌گزار تعلق می‌گیرد.
پوشش‌های بیمه عمر چیست؟
بیمه عمر پوشش‌های زیادی برای بیمه‌گزاران دارد. آگاهی از این پوشش‌ها به شما کمک می‌کند تا انتخابی هوشیارانه‌تر داشته باشید. این پوشش‌ها را در ادامه توضیح می‌دهیم.
۱. پوشش بیماری‌های خاص
بیمه عمر بیمارهای خاصی مانند: سرطان، سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق قلبی (کرونر) و پیوند اعضای اصلی بدن را تحت پوشش قرار می‌دهد. لازم به ذکر است که، برای استفاده از این پوشش‌ها بیمه‌گزار باید کمتر از ۶۰ سال سن داشته باشد. همچنین ابتلا به بیماری در مدت زمان اعتبار بیمه‌نامه صورت گرفته باشد. همچنین باید بدانید که، سقف پوشش امراض خاص و شرایط پرداخت خسارت در شرکتهای بیمه‌ای مختلف با هم یکسان نیست.
بهتر است در زمان خرید بیمه‌نامه عمر، سقف پوشش‌ها و شرایط سنی مربوط به شرکت بیمه مورد نظرتان را به خوبی بررسی کنید. بر اساس توافق شرکتهای بیمه، در صورت داشتن چند بیمه عمر می‌توانید از همه بیمه‌نامه‌های خود خسارت مربوط به بیماری‌های خاص را دریافت کنید.
۲. پوشش فوت طبیعی و فوت بر اساس حادثه در بیمه عمر
با تهیه بیمه عمر و به محض پرداخت اولین حق بیمه، بیمه‌گزار دیگر نگرانی در مورد بروز حادثه و فوت ندارد (این موضوع برای بیمه‌گزارانی که سرپرست خانواده هستند، بسیار مهم است). در صورت تمایل بیمه‌گزاران به دریافت سرمایه فوت بیشتر، می‌توانند تا سه برابر سرمایه فوت را به عنوان پوشش فوت بر اثر حادثه تعیین کنند. بنابراین اگر در این بازه زمانی بیمه‌گزار فوت کند، شرکت بیمه‌گر سرمایه به اضافه اندوخته گردآوری شده تا زمان فوت را به ذینفعان بیمه پرداخت خواهد کرد. شرکتهای بیمه معمولا سقفی برای پوشش فوت تعیین کرده‌اند، ولی برخی همانند شرکت بیمه سامان سقف خاصی برای این موضوع ندارند.
توجه داشته باشید که، سرمایه فوت بر اثر حادثه، هزینه درمان صدمه دیدگی‌های ورزش‌های خاص نظیر غواصی، بانجی جامپینگ، پاراشوت و …. به بیمه‌گزار پرداخت نمی‌شود.
۳. آیا خودکشی تحت پوشش بیمه عمر قرار دارد؟
خودکشی یا مرگ خود خواسته، در دسته موارد فوت بر اثر حادثه قرار نمی‌گیرد. البته باید بدانید که فوت به هر علت حتی بر اثر خودکشی تحت پوشش این بیمه قرار دارد. بنابراین سرمایه عمر به بیمه‌گزار پرداخت می‌شود که البته دارای شروط و دوره انتظار است.
۴. پوشش تکمیلی هزینه‌های پزشکی
پوشش هزینه‌های پزشکی ناشی از حوادث، یکی از پوشش‌های بسیاری از بیمه‌های عمر است. البته از آن جا که این نوع هزینهها معمولا زیاد هستند، شرکتهای بیمه‌گر سقفی را برای پرداخت خسارت‌های هزینه‌های پزشکی تعیین کرده‌اند. پوشش تکمیلی هزینه‌های پزشکی از پوشش‌های اضافی و اختیاری بیمه عمر است که با پرداخت حق بیمه بیشتر، می‌توان از آن استفاده کرد.
۵. پوشش نقص عضو و از کار افتادگی
در صورتی که بیمه‌گزار در حادثه‌ای دچار از کارافتادگی کامل شود، از پرداخت حق بیمه معاف می‌شود. در صورت نقص عضو هم بیمه‌گزار می‌تواند تا ۲۰۰ درصد سرمایه فوت خود را دریافت نماید. البته پرداخت میزان سرمایه فوت به شرکت بیمه‌گر بستگی دارد. شرکتهای بیمه‌گر مبالغ مختلفی را برای پوشش بیمه‌ای از کار افتادگی ارائه می‌دهند. همچنین در این شرایط امکان برخورداری از سایر شرایط برای بیمه‌گزار از کارافتاده وجود دارد.
بهتر است برای آگاهی کامل در مورد بیمه عمر، معایب بیمه عمر را هم بدانید. بنابراین با در نظر گرفتن پوشش‌ها و مزایای بیمه عمر، این معایب اندک را هم مطالعه بفرمایید.
شرایط و محدودیت‌های بیمه عمر برای بیمه‌گزاران
بیمه عمر هم مانند تمام بیمه‌نامه‌ها، دارای شرایط و محدودیت‌هایی است. در ادامه به بررسی این شرایط می‌پردازیم.
۱. شرایط سنی بیمه عمر
بیمه‌گزار می‌تواند مدت زمان بیمه‌نامه را بین ۵ الی ۳۰ سال تعیین کند. دقت داشته باشید که، سن بیمه‌گزار به علاوه تعداد سال‌های بیمه‌ای نباید از ۷۰ سال بیشتر شود. از آن‌جایی که افراد زیادی با نزدیک شدن به سال‌های بازنشستگی متوجه می‌شوند که، مستمری بازنشستگی برای گذراندن اموراتشان کافی نیست، بنابراین بهترین زمان خرید بیمه عمر دوران جوانی است.
۲. ثبت نام بیمه عمر بدون محدودیت سنی
بد نیست بدانید که، بیمه عمر از بدو تولد تا ۶۰ سالگی صادر می‌شود. بنابراین خانواده‌ها با در نظر گرفتن شرایط اقتصادی و تورم، برای فرزندان خود از همان کودکی بیمه عمر را خریداری می‌کنند. خرید بیمه عمر یک سرمایه گذاری مطمئن برای آینده و زندگی فرزندانتان است.
۳. امکان بازخرید بیمه عمر زودتر از موعد
ممکن است بیمه‌گزار، زودتر از موعد ذهنی و معین خود به سرمایه زندگی نیاز پیدا کند. در چنین شرایطی می‌تواند از گزینه بازخرید بیمه عمر استفاده نماید. فراموش نکنید امکان بازخرید بیمه عمر، از سال دوم بیمه‌ای به بعد امکان‌پذیر است.
۴. ابلاغیه مجید بهزادپور و افزایش سرمایه فوت بیمه عمر
براساس ابلاغیه‌ای که مجید بهزادپور، رئیس کل بیمه مرکزی به شرکتهای بیمه ابلاغ کرد، حداکثر سرمایه فوت بیمه‌های عمر به میزان دو میلیارد تومان افزایش یافت.
در متن این ابلاغیه آمده است که، در اجرای ماده ۷ آیین‌نامه «بیمه‌های زندگی و مستمری» از تاریخ ابلاغ نامه مذکور، حداکثر مبلغ بیمه برای خطر فوت در یک یا چند بیمه‌نامه عمر انفرادی صادره توسط یک یا چند شرکت بیمه برای یک بیمه شده، بیست میلیارد ریال تعیین می‌شود.
براساس این ابلاغیه، مدیران عامل شرکتهای سهامی بیمه ایران، آسیا، البرز، دانا، معلم، پارسیان، توسعه، کارآفرین، رازی، سینا، ملت، دی، سامان، نوین، میهن، پاسارگاد، کوثر، ما، آرمان، تعاون، سرمد، تجارت نو، حکمت صبا، خاورمیانه و باران موظفند این قانون جدید را، برای افزایش سرمایه فوت بیمه عمر اجرا کنند.
۵. امکان تغییر بیمه‌گزار
در صنعت بیمه به شخص حقیقی یا حقوقی که حق بیمه را پرداخت می‌کند، بیمه‌گزار می‌گویند. منافع بیمه به بیمه‌گزار یا ذینفعانش تعلق می‌گیرد. اصولا بیمه‌گزار یا ذینفع ثابت، شخصی است که نام او در بیمه‌نامه ذکر شده است. در سرمایه‌گذاری بیمه عمر، امکان تغییر بیمه‌گزار وجود دارد.
۶. امکان تعیین استفاده کنندگان یا ذینفع بیمه‌نامه توسط بیمه‌گزار
مرگ مسئله‌ای اجتناب ناپذیر است. بنابراین با توجه به پوشش فوت بیمه عمر، بیمه‌گزار باید ذینفعانش را مشخص کند. ذینفعان بیمه‌گزار می‌توانند از اعضای خانواده، بستگان، آشنایان و در صورت علاقه سازمان‌های خیریه باشند. همچنین بیمه‌گزار می‌تواند درصد سهم هر ذینفع در بیمه عمر را نیز مشخص نماید.
۷. امکان گرفتن وام با بیمه عمر
این امکان از سال دوم و در برخی شرکتهای بیمه‌ای از ماه ششم سرمایه گذاری بیمه عمر، در دسترس بیمه‌گزاران قرار دارد. به عبارتی می‌توان به میزان ۹۰ درصد از سپرده را به صورت وام دریافت کرد. معمولا شرایط بازپرداخت بر اساس توافقات بین شرکت بیمه و بیمه‌گزار تعیین می‌شود. بهره وام بیمه عمر بر اساس سودی که شرکت بیمه در سال قبل به بیمه‌گزار پرداخت کرده است، مشخص خواهد شد. همچنین باید بدانید که، کارمزد وام بیمه عمر را بین ۳ تا ۴ درصد تعیین می‌کنند.
یکی از مزایای وام بیمه عمر، دریافت آن بدون نیاز به ضامن است. با دریافت وام بیمه عمر نیازی به بازخرید بیمه نیست و پوشش‌های آن از بین نمی‌روند.
۸. دریافت سود تضمینی بیمه عمر
جلب اعتماد بیمه‌گزاران یکی از موارد مهمی است که، نمی‌توان آن را نادیده گرفت. تعداد زیادی از بیمه‌گزاران از ما می‌پرسند که از کجا معلوم است در موعد مقرر بیمه‌ای وجود داشته باشد؟ پاسخ به این سوال ساده است. بیمه مرکزی برای جلب اعتماد بیمه‌گزاران، علاوه بر تضمین سرمایه‌ها، سودهایی را نیز برای تضمین بیمه در نظر گرفته است. نرخ سود بیمه عمر در دو سال اول ۱۶%، در دو سال دوم ۱۳% و برای سال های بعدی ۱۰% است.
۹. امکان دریافت سود مشارکت
شرکتهای بیمه معمولا به صورت سالیانه مبلغی را به عنوان سود مشارکت، تعیین و به بیمه‌گزاران پرداخت می‌کنند. میزان سود مشارکت در شرکتهای مختلف بیمه‌ای باهم تفاوت دارد. سود مشارکت در واقع ۸۵ الی ۹۰ درصد از سود سرمایه گذاری بیمه عمر در شرکتهای بیمه‌ای است که به بیمه‌گزاران پرداخت می‌شود.
۱۰. دریافت سرمایه‌گذاری بیمه عمر به صورت یک جا یا مستمری ماهانه
مبلغ حق بیمه پرداختی بعد از کسر هزینهها به عنوان اندوخته منظور می‌شود و سود روزشمار و مرکب به آن تعلق می‌گیرد. سپس در زمان سررسیدی که بیمه‌گزار تعیین می‌کند، تمام مبلغ سرمایه‌گذاری شده با سود آن به صورت یک جا یا به شکل مستمری ماهانه، به بیمه‌گزار پرداخت می‌شود. همچنین باید بدانید که، بیمه‌گزار نحوه پرداخت را تعیین می‌کند.
۱۱. معافیت مالیاتی بیمه عمر
طبق ماده ۱۳۶ قانون مالیات مستقیم، سرمایه بیمه آینده‌ساز، معاف از مالیات است و در صورت مرگ بیمه‌گزار مبلغ اندوخته به همراه سود آن، به ذینفعان او و بدون نیاز به انحصار وراثت پرداخت خواهد شد.
۱۲. تبدیل بیمه به ضمانت نامه
به این نکته توجه کنید که جمع شدن سرمایه در بیمه عمر موجب می‌شود که، مبلغ این سرمایه گذاری به یک ضمانت‌نامه معتبر مانند اسناد مالی و اعتباری تبدیل شود. بنابراین با تهیه بیمه عمر علاوه بر مزایای گفته شده، یک ضمانت‌نامه معتبر هم خواهید داشت.
۱۳. پوشش جهانی بیمه عمر
بیمه شدگان در سراسر جهان به جز مناطق قطبی، استوا و مناطق جنگی، می‌توانند از مزایای بیمه فوت، حادثه و درمان بهره مند شوند. در صورت حضور در مناطق گفته شده که تحت پوشش فوت بیمه عمر نیستند، بیمه‌گزار می‌تواند با پرداخت حق بیمه اضافی از پوشش یاد شده برخوردار شود. اگر بیمه‌گزار در کشوری غیر از ایران اقامت داشته باشد، باید نماینده‌ای ساکن در ایران را به شرکت بیمه‌گر معرفی کند. نماینده بیمه‌گزار می‌تواند، کارهای او را در داخل ایران انجام دهد.
۱۴. هماهنگی بیمه عمر با تورم
بیمه عمر با شاخص تورم ، به بیمه‌گزاران این امکان را می‌دهد که با پرداخت اقساط حق بیمه در بازه زمانی مشخص برای چند سال مستمری دریافت کنند. مبلغ این مستمری متناسب با نرخ تورم اعلام شده توسط بانک مرکری تنظیم شده است. بیمه عمر با شاخص تورم در تنها توسط شرکت بیمه باران ارائه می‌شود.
چه خساراتی تحت پوشش بیمه عمر نیستند؟
بیمه عمر خسارات زیر را تحت پوشش قرار نمی‌دهد:
• خودکشی: همان‌طور که گفتیم، در صورتی که فرد بیمه‌شده اقدام به خودکشی کند، سرمایه عمر (فوت به هر علت) به او تعلق می‌گیرد. البته اگر خودکشی در دو سال اول قرارداد باشد، صرفا اندوخته به ذینفع پرداخت می‌شود و بهره دیگری از این سرمایه‌گذاری نمی‌برد.
• اعمال مجرمانه: اگر بیمه‌گزار به دلیل انجام اعمال خلاف قانون فوت شود، شرکت بیمه مسئولیت پرداخت بیمه عمر را به عهده نمی‌گیرد.
• فوت بیمه‌شده در اثر حوادث عمدی: اگر ذینفع در مرگ بیمه‌گزار نقش داشته باشد، شرکت بیمه‌گر مزایای بیمه را از او سلب خواهد کرد.
• مشاغل خطرناک: اگر بیمه‌گزار در مشاغل خطرناک فعالیت داشته باشد، بیمه‌نامه به شرطی برای او قابل صدور است که همراه با الحاقیه استثنائات باشد.
• جنگ، اعزام به عملیات جنگی و تشعشات هسته‌ای: اگر بیمه‌گزار در جریان حوادث یاد شده جان خود را از دست بدهد، فقط اندوخته صندوق ذینفعان به او تعلق می‌گیرد.
محاسبه قیمت بیمه عمر
از آن جا که عوامل تاثیرگذار در محاسبه حق بیمه تا حد زیادی به انتخاب و تصمیم بیمه‌گزار وابسته است، نمی‌توان حق بیمه مشخصی را برای بیمه عمر اعلام کرد. بنابراین بیمه‌گزاران بعد از بررسی بیمه‌گران گوناگون با در نظر گرفتن اولویت‌های خود، مزایا و عوامل تاثیرگذار در میزان حق بیمه، می‌توانند به محاسبه قیمت این بیمه‌نامه بپردازند.
میزان حق بیمه پرداختی بیمه‌گزار
حداقل حق بیمه پرداختی ماهانه ۵۰ هزار تومان و سقف پرداخت سالانه آن، ۸ میلیون تومان است. البته بیمه‌گزار می‌تواند این حق بیمه پرداختی را افزایش دهد. به عبارتی افراد بر اساس قدرت خرید و شرایط مالی خود، ضریب خاصی را برای افزایش حق‌بیمه انتخاب می‌کنند. ضریب افزایش نرخ حق بیمه عمر در شرکتهای مختلف بیمه یکسان نیست. بیمه‌گزاران می‌توانند ضریب‌های ۵ درصد، ۱۰ درصد، ۱۵ درصد و ۲۰ درصد را، برای افزایش حق بیمه سالانه انتخاب کنند.
افزایش حق بیمه انتخابی موجب افزایش سرمایه و پوشش بیمه‌ای می‌شود. البته در صورت انتخاب پوشش‌های بیمه‌ای گوناگون، حق بیمه تغییری نمی‌کند اما اندوخته نهایی فرد کاهش می‌یابد. همچنین باید بدانید که، امکان پرداخت یک جا حق بیمه وجود دارد ولی برای دریافت مستمری بیمه عمر، حداقل باید ده سال صبر کنید.
با توجه به مطالبی که گفته شد، عوامل موثر در محاسبه قیمت و میزان اندوخته بیمه عمر را به صورت زیر می‌توان خلاصه کرد:
• نحوه پرداخت حق بیمه
• میزان افزایش حق بیمه به صورت سالانه
• مدت بیمه‌نامه عمر
• میزان حق بیمه
• سن بیمه‌شده
اگر شرکت بیمه‌ای منحل یا ورشکسته شود، تکلیف حق بیمه‌های پرداختی چیست؟
یکی از نگرانی‌های بیمه‌گزاران، در مورد منحل شدن یا ورشکستگی شرکت بیمه است. با توجه به طولانی بودن مدت زمان بیمه عمر، بیمه‌گزاران در مورد ریسک سرمایه‌گذاری خود نگران هستند. اما نکته اینجا است که، بیمه مرکزی به تمام شرکتهای بیمه‌ای نظارت دارد. همچنین باید بدانید که بیمه مرکزی حامی و حافظ حقوق بیمه‌گزاران است و در صورت منحل شدن یک شرکت بیمه‌ای، تمامی سوابق، اسناد حقوقی و تعهدات آن بیمه‌گر را به یک یا چند شرکت دیگر منتقل می‌کند.
آیا بیمه عمر دفترچه خدمات درمانی دارد؟
یکی از پرتکرارترین سوالات در مورد دفترچه خدمات درمانی بیمه عمر است. به همین دلیل لازم است بدانید که بیمه عمر مواردی مانند: هزینه ویزیت و دارو، دندانپزشکی و زایمان را تحت پوشش قرار نمی‌دهد و تعهدی در برابر خدمات درمانی ندارد. برای استفاده از چنین پوشش‌هایی باید بیمه تکمیلی را خریداری کنید.
مزیت بیمه عمر نسبت به بیمه تامین اجتماعی چیست؟
با توجه به مزایایی که برای بیمه عمر مطرح شد، آیا تهیه بیمه تامین اجتماعی همچنان ضرورت دارد؟ باید بگوییم که بله! ماهیت و پوشش‌های این دو بیمه، باهم متفاوت هستند و بیمه عمر در واقع مکمل بیمه تامین اجتماعی است.
چرا ایرانی‌ها بیمه عمر نمی خرند؟
احتمالا می‌پرسید چرا ایرانی‌ها کمتر از مردم دیگر کشورها برای خرید بیمه عمر اقدام می‌کنند؟ در پاسخ باید بگوییم که این موضوع دلایل مختلفی مانند: وضعیت اقتصادی، بی اعتمادی، عدم آگاهی و مواردی از این دست دارد. متاسفانه وجود کلاهبرداری بیمه عمر هم به این موضوع دامن می‌زند. اما مهم‌ترین دلایل نخریدن بیمه عمر در ایران به شرح زیر است:
• عدم آگاهی و اطلاعات کافی
• وضعیت اقتصادی نامناسب و درآمد پایین
• آگاهی نداشتن از تفاوت بیمه تامین اجتماعی با بیمه عمر
• عدم اطمینان و اعتماد به شرکتهای بیمه
• سرمایه‌گذاری در بانک به جای خرید بیمه
لازم به ذکر است که، یکی از اشتباهات مردم مقایسه بین بانک و بیمه است. بله، هردو مورد برای سرمایه‌گذران سودهی دارند اما سرمایه‌گذاری در بیمه موجب می‌شود، علاوه بر استفاده از پوشش‌های بیمه‌ای نگران آینده هم نباشید.